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Caros colegas,
gostaria de compartilhar com você um ótimo artigo publicado no Brasmontreal pelo Fabiano Ciglio, que é um conselheiro financeiro no Québec
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Seu Dinheiro: Dicas para um bom “dossier de crédit”
Dicas para um bom “dossier de crédit” no CanadáUm dossier de crédit é bom e todo mundo gosta. Ele permite, por exemplo, a instituições financeiras, empresas de seguros e até mesmo certos empregadores avaliar o risco que você representa segundo um sistema de pontuação baseado em seus hábitos de consumo e pagamento. Assustador? Não! Muito mais simples do que parece.
Mantido por empresas como Equifax, TransUnion e Experian, seu dossiê de crédito é criado a partir de informações enviadas por bancos, lojas de departamento e outras fontes de empréstimo.
Tais empresas conhecem seus cartões de crédito, se você os utiliza, por quanto tempo, quanto você deve, seus limites de crédito e principalmente, seu histórico de pagamentos.
Baseado nessas informações lhe é atribuído uma pontuação, que pode variar entre 300 e 900 pontos e determinar, por exemplo, a taxa de juros de sua hipoteca. Maior a pontuação, maior seu poder de negociação melhores as suas condições.
Estima-se que um indivíduo com crédito pontuando em 710 ou mais pode obter uma taxa de empréstimo hipotecário cerca de 0,2% inferior a indivíduos com pontuação igual a 680 pontos.
Aquela conta de $15, de sua loja de departamentos preferida, que voce esqueceu na gaveta: 20 a 30 pontos a menos em seu dossier e algumas centenas de dólares a mais em juros a cada ano em sua hipoteca.
Outrossim, pontuações inferiores a 600 podem significar recusa de crédito por bancos e instituições financeiras.
Estima-se que a maioria da população, 56%, possua uma pontuação superior a 750.
Alguns segredos para uma boa pontuação:
(Segundo TransUnion em matéria da revista Affaires Plus – março de 2007)1- Histórico de Pagamentos
Pagamentos pontuais de seu cartão de crédito, mesmo que no valor mínimo, valem uma boa nota. Atrasos recentes e repetidos, independente do valor, sujam seu dossiê, sobretudo quando o atraso é superior a 90 dias. Se sua conta cair nas mãos de uma agência de recuperação o resultado é ainda pior.
Seu dossiê guardará por 6 anos atrasos de pagamentos e por 7 um pedido de falência.2- O valor de seus débitos
O valor total de suas dívidas não deveria passar de 30% de seu limite de crédito. Se você se aproxima dos 50% as instituições que oferecem crédito entram em pânico.3- Sua experiência com crédito
Se você possui cartões de crédito por mais de 20 anos e obteve empréstimos durante a vida, as instituições financeiras tem uma boa idéia de sua capacidade de gerir seu crédito. Se você só tem um cartão de crédito há alguns meses, eles ainda não sabem que risco você representa. Depois de 2 ou 3 anos de utilização de crédito você passa a ser mais interessante.4- Novas demandas de crédito
Cada vez que uma instituição faz uma consulta para uma demanda de crédito, uma nota é escrita em seu dossiê. Várias demandas de empréstimo em pouco tempo podem significar problemas financeiros. Exceção para pesquisa por empréstimo hipotecário; consultas em algumas semanas serão registradas apenas uma vez.5- Tipos diferentes de crédito
Instituições financeiras adoram saber que você teve experiência com diferentes tipos de crédito: cartões, margens, empréstimos pessoais, etc. Você estará em desvantagem se utilizou por 20 anos um mesmo cartão de crédito e nada mais. Por outro lado, se possui mais que 7 cartões de crédito isso pode arruinar sua pontuação. Cancelar cartões não mudará nada, eles permanecerão em seu dossiê e pior, o histórico de bons pagamentos dessas contas será perdido.O cliente perfeito
(Segundo TransUnion em matéria da revista Affaires Plus – março de 2007)Em média, 1% da população americana possui pontuação superior a 800. Veja como eles se parecem:
– de 4 a 6 cartões de crédito;
– pelo menos 1 empréstimo de longa duração (hipoteca ou automóvel);
– algumas contas estabelecidas por 10 ou 20 anos;
– uso de crédito por 30 anos;
– nenhum atraso nos últimos 6 anos;
– não mais que 3 verificações de crédito por período de 6 meses;
– nenhuma conta em cobrança ou falência;
– um nível de endividamento inferior a 30% de seu limite de crédito.Últimas dicas:
– Em geral, hipotecas, impostos, aluguéis, faturas de telefone e eletricidade não se encontram em seu dossiê tão pouco sua renda.
– Mesmo utilizando as mesmas informações, existem diferentes métodos para cálculo de sua pontuação podendo este variar entre diferentes instituições.
– Você pode verificar sua pontuação online no site da Equifax e da TranUnion pagando uma taxa ou obter uma cópia gratuita pelo correio ligando para as agências.Sua pontuação no entanto não aparece no dossie recebido pelo correio.
– Sua pontuação não é que um critério utilisado na avaliação de crédito. Seu relacionamento com a instituição e garantias oferecidas também representam um papel importante no processo.Sites:
Equifax: http://www.equifax.ca
TransUnion: http://www.transunion.ca
Agence de Consommation en matière financière du Canada : http://www.fcac-acfc.gc.caDúvidas, reclamações, comentários ou correções é só escrever.
Importante:
O objetivo deste artigo é informar.
Não considere quaisquer informações como conselho.
Indivíduos devem consultar profissionais para conselhos baseados em sua situação. ;)_________________
Fabiano Ciglio, PMP
Conseiller financier / Financial Advisor
(514) 426-0886 – 4816
fabiano.ciglio@investorsgroup.comfonte: http://www.brasmontreal.net/forum/viewtopic.php?t=1030
Atenciosamente
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não so para comprar uma casa, basta comprar um carro que a novela do credito ou falta dele começa….
Vai ver as taxas que vão te cobrar se não tiver histórico de credito :x :x :x :x
por isso optei pelo HSBC como banco e em cima do laço de viajar!!!
sairei do Brasil com um cartão Mastercard premier (tipo platinum) no bolso! vantagens de se abrir uma conta premier aqui no Brasil.
Quem quiser saber mais sobre estas alternativas, leia o post abrindo conta no HSBC Canada
boa sorte a todos!
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o cartão de débito do HSBC de uma conta premier pode:
– sacar $$$ em qualquer lugar do mundo, via rede cirus eu acho!
– não paga tarifa por sacar $$$, so existe a tx de conversão de moedas estrangeiras para USD e depois reaisJa o Cartão de Crédito Mastercard Premier é canadense! e penso usa-lo para compras!
a conta no Brasil é uma e a que estarei abrindo la é outra, aonde terei tb um cartão de crédito!
Acredito que vc não tenha seguido até o link indicado, foi Pessoa??? 8O
abraços
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Não, não cheguei a ler pois a pergunta era super simples e achei que não haveria problema em vc responder, pois vc perderia 2 segundos dando a resposta: “Não, é uma conta no Canadá.”
Com esta resposta eu ia pensar: “bem preciso saber mais sobre o assunto para tentar ver se meu banco faz o mesmo!” E aí teríamos realizado o propósito do Forum, qual seja, troca de informações e não, apenas, postagem de links.
Eu fiz a pergunta pois já tenho conta em um banco estilo Premier e sempre saquei dinheiro lá fora e usei meu cartão de crédito international, porém, a conta é no Brasil, mas agora irei ver se este meu banco também tem esta possibilidade, já que é um banco presente em outros países.
Carlos, eu sou moderador de um Forum e sei como é ter esta tarefa. Tenho certeza que não sou o tipo de pessoa que nem se dá ao trabalho de ler e já sai perguntando. Leitura e pesquisa nunca foram problemas para mim!
Agora, obrigado pela resposta, pois vou pesquisar com o meu banco! :D Tomara que eu também possa fazer isto!
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Colegas,
não vou re-postar aqui a mensagem do Jefferson, mas vou indicar o LINK no Brasmontreal aonde ele também postou um excelente informativo sobre este assunto, muito mais completo que este acima postado pelo Fabiano:
COMPREENDENDO SEU DOSSIER E SUA PONTUAÇÃO DE CRÉDITOboa leitura!
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Excelente Contribuiçao Carlos – Tópico Pinado!
http://www.brasilquebec.com
CBQ - Comunidade Brasil-Québec - Sua fonte de informação em imigração para Québec
Se você gosta de nossa comunidade por favor considere fazer umadoação e/ou clicar nos anúncios do site para mantermos nossa comunidade sempre atualizada. Merci -
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O site do EQUIFAX tem uma informacao interessante:
Vous pouvez recevoir un exemplaire de dossier de crédit gratuitement d’Equifax Canada Inc. par la poste.
boa sorte!
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@Carlos_Santos”;p=”22693 wrote:
O site do EQUIFAX tem uma informacao interessante:
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Vous pouvez recevoir un exemplaire de dossier de crédit gratuitement d’Equifax Canada Inc. par la poste.
boa sorte!
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Uma coisa que eu fiquei sabendo é que ter comprado a sua casa/apartamento/imóvel proprio você alavanca o crédito, portanto quanto antes você comprar a sua casa melhor.
Agora é a hora de comprar, os juros estao no ponto mais baixo depois de muitos anos. Comprando agora em cinco anos você vai ter uma economia de milhares de dolares, aos quias voce ajunta pelo menos uns 10 mil dolares que você tera pago de aluguel se você continuar morando de aluguel (isso calculando um ano apenas).
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Carlos e demais membros da lista, boa noite !!
No início do tópico, o Carlos comentou que a conta do HSBC seria aberto em ambos os países, etc, etc….
A pergunta é : se eu pagar meu aluguel com cheques, no prazo, isto NÃO contará para o histórico de crédito, correto ? Agora todas as demais compras do dia a dia feitas com cartão de crédito poderão somar ponto, certo ?
Porque se não for desta forma, não consigo imaginar como um imigrante recém-chegado poderá pontuar neste dossiê.
Obrigado pela ajuda e comentários !
Rodrigo e Luciana.
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@rod_ss wrote:
A pergunta é : se eu pagar meu aluguel com cheques, no prazo, isto NÃO contará para o histórico de crédito, correto ?
so se vc deixar de pagar, ai vai contar ;-)
@rod_ss wrote:
Agora todas as demais compras do dia a dia feitas com cartão de crédito poderão somar ponto, certo ?
se vc pagar a fatura em dia, sim! ;-)
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O jornal 24H de Montreal apresentou hoje um infomercial (propaganda disfarçada de notícia) do ScotiaBank, com informações sobre construção do histórico de crédito para os nouveaux arrivants.
Inclusive no texto o ScotiaBank promete abrir a conta antes da chegada do imigrante e oferendo cartão de crédito!
O link para o jornal virtual é o seguinte:
http://virtuel.24hmontreal.canoe.ca/doc/24hrsmontreal/24h-montreal-07-14-2010_opt2-/2010071301/
A matéria está na página 14.
Sandroms -
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Grande, Sandro! Pelo visto as instituições financeiras estão partindo pra briga para conseguir as contas dos imigrantes. E quem ganha com isso somos nós!
A minha questão é: será q esse dossier de crédit não pode importar a nossa atividade financeira no Brasil? Já ajudaria a formar nosso perfil aí, certo? Alguém sabe se isso é possível? Caso positivo com certeza seria uma mão na roda para quem tá chegando e precisa de um empurrãozinho dos bancos. -
Marsonfamily,
Quando voces abriram a conta no Scotia Bank, voces conseguiram o cartao de credito?
Pois no Dejardins eles negaram a minha solicitacao mesmo tendo uma boa quantia na conta. Somente quando eu estiver empregado.
Sera que é melhor eu abrir a conta no Scotia bank, transferir a grana do Dejardins e depois fechar a conta do Dejardins? Quem mora aqui a mais tempo, vale a pena fazer isso para ter o “bendito” cartão de crédito?
Obs: Dia 16 de agosto completo 1 mes de Ville de Quebec.
Abraços,
Jeff -
Ola Caroljeff,
O Scotiabank tem um programa para novos imigrantes. Eles deram cartao de credito com limite de mil dolares (cada um), um pra mim e outro pra minha esposa.
Tem sido uma ‘ mao-na-roda’ !!!
http://www.scotiabank.com/cda/content/0,1608,CID12961_LIDen,00.html
A agencia onde abri a conta ica na 1900, avenue McGill (pertinho da estacao McGill do metro).
Recomendo!!!
Boa sorte pra vcs pois o comeco e’ ‘emocionante’!!!
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Alguém aqui já conseguiu emitir o seu próprio dossier de crédito?
Tentei me cadastrar na Equifax via website mas dá erro… se alguém conseguiu por favor me passe o caminho das pedras… Merci!
Sandroms -
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Ola Sandroms,
eu ja pedi o meu do Equifax, mas como optei pelo nao pago, levou um mês para chegar. Isso no ano passado!
Veja na coluna da direita do site abaixo:
http://www.econsumer.equifax.ca/ca/main?landing=OPIEM_CPp&lang=fr
Vous pouvez recevoir un exemplaire de dossier de crédit gratuitement d’Equifax Canada Inc. par la poste
a palavra “Gratuitement” tem um linkl, que é esse aqui:
http://www.equifax.com/contact_us/fr_ca
e de novo à direita tem as instrucoes para conseguí-lo:
Pour commander gratuitement votre dossier de crédit par la poste ou par télécopieur,
veuillez remplir ce formulaire et envoyez-le aux Relations nationales avec les consommateurs à l’adresse ou au numéro de télécopieur indiqués ci-dessous. Nous vous remercions
Poster toute correspondance à :
Equifax Canada Inc.
C.P. 190 succrusale Jean-Talon
Montréal (Québec) H1S 2Z2a palavra “formulaire” te abrira um PDF do formulario.
É so preenche-lo e mandar para o endereço indicado acima.
So uma coisa: Ele é uma versao “simples”, que nao é igual a versao que o meu banco pediu para verificar meu dossier quando pedi um emprestimo. A gerente na época me mostrou e mesmo me explicou como ela analisava. Por isso percebi que era meu simples a minha versao gratuita ;-( mas ele fornece o que é importante!
Boa sorte!
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Muito obrigado Carlos,
Vou exatamente o que vc indicou. Espero que após receber a versão por correio o site me habilite a assessar o dossie on-line, o que é mais rápido.
Minha preocupação é que quando assinei o Bail atual, a imobiliária fez uma consulta de crédito e disse que meu havia “nada” no meu dossiê, o que não me impediu de alugar o ap. Deveria aparecer ao menos o cartão de crédito certo?
Sandroms -
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Oi pessoal,
Abri a minha conta no Scotia Bank, no qual o atendimento foi 1000 vezes melhor que o atendimento do Dejardins e conforme informado neste topico, abri uma conta chamada “acesso rapido” para imigrantes no qual tenho 1 ano de insençao de taxas. Recebi tambem, apos uma semana, os cartoes de crédito e no mesmo dia comecei a utiliza-los. Transferi o meu dinheiro do Dejardins para o Scotia bank mediante o pagamento de $5,00 de taxa de transferencia.
Fica registrado a facilidade e ajuda aos imigrantes do Scotia Bank.
Abraços,
Jeff -
Eu já tive uma conta no BMO. Sempre fui bem atendido.
Fosse na minha agência, fosse em qualquer outra que eu utilizasse para trocar os travellers cheques.
Isso foi em Toronto. Creio que no QC de uma forma geral o nível do atendimento seja o mesmo.O fato de ser mal atendido, não significa que o banco seja ruim. Pode ter sido azar de uma agência ruim ou até mesmo de uma funcionária “mal-amada” rs. Isso acontece aqui no Brasil também…
Quando chegar à Montreal (previsão 2011) vou procurá-los novamente. Como já fui cliente, vou tentar colocar aquele período como parte do meu histórico (foram 6 meses de conta). Fica como dica caso alguém já tenha passado pela mesma situação.
Abraço.
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Ola Pessoal,
Gostaria de saber se seria uma boa ideia por exemplo comprar um carro digamos de 20 mil CAD por exemplo , mesmo tendo o valor total para pagar a vista seria mais vantajoso em termos de construir o historico de credito pagar por exemplo 12 mil CAD e financiar 8 mil CAD por 12 meses e pagar as parcelas corretamente nas datas de vencimento?
O exemplo acima ajudaria a construir o historico de credito mais rapido e facilmente para posteriormente solicitar um financiamento de imovel no futuro? :bigups:
Grato,
SKT
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Olá S.K.T,
o tópico é amtigo porém sua dúvida é super relevante.
A melhor ídeia é esta mesmo na minha opinião. Mesmo se vc possuir o dinheiro todo para a compra a melhor opção é dar uma boa entrada (de 40% acima vc irá conseguir o financiamento fácilmente), e financiar o resto afim de construir seu histórico de crédito.
Dificilmente vc irá encontrar uma boa aplicação para colocar o restante do dinheiro afim de compensar os juros, porém é um sacrifício bem vindo.abraços
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Ola STK,
eu fiz isso quando comprei o meu primeiro carro aqui.
So que financiei no meu banco apenas 5 mil, mesmo tendo o dinheiro. Paguei uns 250 dolares pelos juros.
Mas depois vi que aqui vc pode comprar o carro todo (novo, claro) a ZERO PORCENTO DE JUROS!
Ai o seu historico de credito é bem mais interessante!
Um carro novo da hyndai aqui se compra de 10 mil à mais de 90 mil e sempre fazem estes planos de zero porcento, é ficar de olho !
Atenciosamente
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Olá pessoal,
Seguindo o raciocinio do SKT.
Gostaria de saber se seria uma boa ideia por exemplo comprar um carro digamos de 20 mil CAD por exemplo , mesmo tendo o valor total para pagar a vista seria mais vantajoso em termos de construir o historico de credito pagar por exemplo 12 mil CAD e financiar 8 mil CAD por 12 meses e pagar as parcelas corretamente nas datas de vencimento?
Digamos que seja possível comprar o carro com 0% de juros (Algumas montadoras oferecem essa possibilidade para financiamentos de até 36 meses) e, que eu tenha o dinheiro para comprar o carro ä vista (de forma que posso auferir juros no Brasil sobre o valor que utilizaria para comprar o carro no Canadá). O que ajuda a construir um melhor histórico de crédito?
1 – Pagar a vista
2 – Pagar parte a vista e parte financiado (por exemplo 50% a vista e 50% financiado)
3 – Pagar totalmente financiadoPergunto isso pois o rendimento de uma aplicação financeira no Brasil é de aproximadamente 0,8% ao mes, e não faz sentido comprar nada a vista recebendo um juros desse no Brasil. Exemplificando
– Se eu tiver digamos CAD 20 mil, para comprar um carro ä vista, e comprar o veiculo com 100% de financiamento, esse dinheiro me renderia CAD 160 numa aplicação financeira no Brasil.
– Um financiamento de 36 meses a juro zero para CAD 20 mil, sai a aproximadamente CAD 560 por mês
Utilizando os juros para pagar o financiamento, queimaria “apenas” CAD 400 por mês do dinheiro que utilizaria para pagar p veiculo ä vista, ao invés dos CAD 560 (caso optasse pelo financiamento), e preservaria parte do principal.
Fazendo uma simulação, no término de 36 meses teria pago todo o veículo e ainda teria CAD 3400 dos 20 mil que utilizaria para comprar o carro a vista.
Alguém arrisca um palpite?
abs
Vivi
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@Caca_e_Vivi wrote:
O que ajuda a construir um melhor histórico de crédito?
1 – Pagar a vista
2 – Pagar parte a vista e parte financiado (por exemplo 50% a vista e 50% financiado)
3 – Pagar totalmente financiado1. Pagar a vista nunca influencia o seu histórico de crédito. Se não há crédito envolvido na jogada não vai constar no dossiê.
2 ou 3. Não sei dizer, provavelmente tanto faz. Quando comprei meu carro usado a concessionária insistiu em financiar 90% do carro. Disse que assim é mais fácil aprovar 8O e que a taxa fica menor, 8O, mas eu acho mesmo é que a comissão deles ficaria maior. :mrgreen:
O importante é: nunca deixar de pagar ou atrasar as parcelas. E não acumular financiamentos muito altos em relação a sua renda.
O resto sobre pontuação de crédito eu não sei. Ainda é um mistério para mim.
Sandroms -
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@Caca_e_Vivi wrote:
…
Digamos que seja possível comprar o carro com 0% de juros …e mesmo em 5 anos! como o meu financiamento ;-)
@Caca_e_Vivi wrote:
…
3 – Pagar totalmente financiadofoi o que fiz!
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aqui uma dica sobre o assunto de crédito que achei util publicar aqui no forum, ja que numa lista esta referencia foi anunciada:
Agence de la consommation en matière financière du Canada
Boa leitura!
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