- Este tópico contém 27 respostas, 11 vozes e foi atualizado pela última vez 11 anos, 9 meses atrás por
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Olá pessoal!
Estou às voltas com os planos de médio e longo prazo no Québec – em especial, a compra de um imóvel por lá. Como todos bem sabem, um bom histórico de crédito é necessário para aprovação de financiamentos com boas taxas de juros.
Felizmente, esposa e eu temos bom relacionamento com os bancos, e nossa preocupação é justamente “transferir” esse histórico de crédito para o Canadá. Enviaremos a documentação para abertura de conta no Canadá em breve, para ter “tempo de conta” suficiente para facilitar a negociação dos primeiros aluguéis; e incluímos tudo que julgamos pertinente para tentar conseguir uma boa avaliação de crédito: 90 dias de extrato, 3 últimas faturas dos cartões de crédito, posição consolidada das contas, etc.
A minha pergunta é: vocês têm mais alguma dica nesse sentido? que pode ser de valia, na hora de negociar taxas de juro, e conseguir crédito no Québec?
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javabeats,
Você não transferirá seu histórico de crédito para cá. Seu histórico começará a contar a partir do momento em que você passar a transacionar com a sua conta por aqui. Não sei dizer se o período pré-NAS é considerado para aqueles que tiverem um cartão de crédito daqui antes de ter o numéro d’assurance sociale.
Aqui, pagar em dia ao menos o pagamento mínimo de seu cartão de crédito, não deixar atrasar suas outras contas, não ter cheques devolvidos e manter um nível de endividamento razoável fazem com que o seu histórico de crédito fique bonito na foto. Qualquer escorregada faz ele ficar borocoxô. O credit score é calculado a cada três meses.
Na hora de negociar o seu crédito, o score que vai ser usado para o cálculo do risco junto com outras variáveis.
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Olá Marcos,
Obrigado pela ajuda :)
Coloquei aspas no verbo transferir justamente por isso; estava interessado em medidas que poderiam ser tomadas para tentar acelerar o estabelecimento dess novo histórico.
Com a conta no Canadá disponível, aplicar por aí as nossas economias (apesar das taxas mais baixas de juros), ajuda a estabelecer essa relação com o banco? Ou o benefício não compensa o sacrifício (no caso, das melhores taxas que poderíamos ter no Brasil)?
Outra pergunta: você mencionou que o score é calculado de 3 em 3 meses. Como se dá esse processo? Pelo próprio banco, pelos dados da sua movimentação e do seu cadastro (renda)? É possível solicitar uma revisão do score, diante de propostas de financiamento (casa, carro, etc)?
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Ola Rodrigo,
enquanto eu procurava a informacao para te responder…. ja apareceu uma resposta! O Marcos merece uma medalha ;-) e ainda mais questoes suas, ula la la …..
Aqui a resposta que vc pediu em primeiro:
Seu Dinheiro: Dicas para um bom “dossier de crédit”
http://www.brasilquebec.com/component/jmrphpbb/42/756.html?p=36646Abraços
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Obrigado pelo link, Carlos!
Eu estava na esperança que uma “Experian” da vida tivesse acesso aos nossos dados no Brasil, para criar um histórico de crédito que ao menos considerasse parte das nossas relações de crédito com as instituições, como por exemplo, cartões de crédito internacionais e suas despesas no exterior.
Vou ler com calma e pesquisar mais, e encontrando informações úteis, posto aqui para os demais colegas.
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Pessoal,
Gostaria de fazer um adendo na dúvida do Java sobre a compra do imóvel.
Eu já tinha lido algumas coisas a respeito de como formar um bom histórico de crédito e de como isso pode influenciar positiva ou negativamente em nossa vida aí.Apesar de ter lido que um dossiê com menos de 600 pontos é praticamente impossível conseguir cartões e financiamentos em banco, tenho a seguinte dúvida: se eu levantar um capital satisfatório para minha chegada aí que me permita dar entrada num financiamento imobiliário e garantir o pagamento de mais pelo menos as 6 primeiras parcelas (por exemplo), é possível o imigrante conseguir chegar e comprar um imóvel??
Pergunto isso pq sei que, mesmo havendo estas restrições de crédito, existe um plano do Scotia Bank para imigrantes recém chegados (e ainda desempregados) que permite que a pessoa financie um veículo em até 60 meses desde que dê um valor gordinho de entrada (nesse caso, 40% do valor do veículo).
abraços,
Marcos -
Acho que existem alternativas sim. Veja isso, por exemplo: http://www.thebestrates.ca/immigrants.html
Atenção – é só um exemplo, não se trata de uma recomendação
No caso do banco, ele está obviamente interessado em um nicho que cresce no Canadá, ano após ano. Mas acho que para hipotecas, a história é diferente: o histórico de crédito somado à sua renda por um emprego sólido é que vai ser determinante.
Ainda, para o caso da compra do primeiro imóvel, é possível usar dinheiro do fundo de pensão do governo – RRSPs da vida – para uma entrada mais generosa no ato da compra, nos moldes do nosso uso de FGTS. As principais diferenças estão listadas aqui: http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/hbp-rap/menu-eng.html
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Isso é um assunto que eu nunca entendi direito, mas do pouco que eu entendi (se estiver errado me corrijam):
Histórico de Crédito x Pontuação de Crédito
Não podemos confundir as duas coisas. Histórico de crédito é uma lista de todo o crédito que vc obteve e se vc pagou ou não. É o seu relato como credor no mercado. Pontuação de crédito ou credit score é um número que é calculado baseado no seu histórico de crédito e vai derterminar se você é o rei da cocada preta ou o cara que só compra fiado na venda da esquina.
Existem mil e um truques para almentar seu credit score, mas nunca entendi isso direito. E existe um único truque para ler um histórico limpo: pague suas contas em dia (principalmente cartões de crédito e financiamentos).
O que significa não ter histórico de crédito
Quando o imigrante chega ele não tem histórico de crédito no Canadá simplesmente porque ele nunca pegou dinheiro emprestado no Canadá. Não tem como importar do país de origem. Mas isso não siginifica que vc não possa conseguir empréstimos. Vide o link que o javabeats postou logo acima.
Porém, uma vez que o seu histórico é uma folha em branco é impossível de calcular o seu credit score, vc é uma incognita para: cartões de crédito, bancos, lojas de carro, imobiliárias, etc…
Alternativas
No caso do cartão de crédito: vc pode deixar um depósito em garantia e retirar um cartão de crédito. Ex. vc invete 1000C$ no banco e eles te dão um cartão com 1000C$ de limite. Pronto seu histórico não está mais em branco.
No caso de financiamento de carros ou hipoteca: vc terá mais burocracia, terá que encontrar instituições financeiras mais flexíveis, e provavelmente pagará taxas de juros mais altas. Se vc tivesse um credit score de 700 pontos, a aprovação seria imediata e os juros mais baixos.
Sandroms -
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@javabeats wrote:
Acho que existem alternativas sim. Veja isso, por exemplo: http://www.thebestrates.ca/immigrants.html
Atenção – é só um exemplo, não se trata de uma recomendação
No caso do banco, ele está obviamente interessado em um nicho que cresce no Canadá, ano após ano. Mas acho que para hipotecas, a história é diferente: o histórico de crédito somado à sua renda por um emprego sólido é que vai ser determinante.
Ainda, para o caso da compra do primeiro imóvel, é possível usar dinheiro do fundo de pensão do governo – RRSPs da vida – para uma entrada mais generosa no ato da compra, nos moldes do nosso uso de FGTS. As principais diferenças estão listadas aqui: http://www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/tpcs/rrsp-reer/hbp-rap/menu-eng.html
cara … show de bola isso!!!
Valeu -
Uma informação importante:
Cada pessoa tem o seu próprio histórico de crédito e pontuação, então, no caso de um casal, é importante que os dois tenham movimentação de crédito.
O que acontece muitas vezes é que o casal tem conta conjunta e cartão de crédito adicional, mas só um é titular. Dessa forma só um dos dois constrói o histórico. O ideal é que cada um num casal tenha o seu próprio cartão de crédito. Isso ajuda na hora de comprar um carro ou uma casa.
Sandroms -
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Javabeats: mto bons os links. Serão de grande utilidade no futuro. Valeu!
Li há algum tempo em um blog que “quem quer que seu histórico de crédito comece a ser avaliado imediatamente deve pagar somente o valor mínimo da fatura do cartão de crédito no primeiro mês. Atenção, somente no primeiro mês pois o histórico de crédito também analisa se você consegue gerir bem seu crédito. Se você paga o mínimo do cartão todos os meses pode dar a entender um descontrole financeiro.
Como isso acontece? Os bancos mandam as informações para as agências de avaliação de crédito uma ou duas vezes por ano. O seu histórico só começa a existir a partir do momento em que o banco manda a informação para uma dessas agências e não a partir do momento que você adquire um cartão de crédito. Quando é pago somente o valor mínimo da fatura, o banco entra em estado de atenção em relação ao titular do cartão e manda suas informações imediatamente para as agências monitorarem. Com isso você garante que seu histórico já começe a ser criado sem estar em situação negativa, pois o pagamento mínimo não negativa o histórico. Após esse primeiro mês de pagamento do mínimo do cartão nunca se deve deixar de pagar o valor total da fatura. Assim o seu titular mostra que pode quitar suas dívidas e seu histórico de crédito é alavancado rapidamente. “
fonte: carnetdimmigration.blogspot.comAlguém já utilisou ou conhece alguém que já utilisou essa tática?
Sabe dizer se isso realmente funciona?Camila
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Ressuscitando o tópico, finalmente fiz uma consulta do meu histórico de crédito e score.
Quando ao Score, este ficou ligeiramente abaixo da média canadense :cry:
Mas no histórico aconteceu algo estranho, aparece apenas o financiamento do carro que tenho a pouco mais de um ano. O cartão de crédito que tenho há mais de 3 anos não aparece. Acontece que a rotação total do cartão de crédito em alguns meses ultrapassa facilmente o valor total do financiamento do carro.
Alguém sabe como fazer para que o cartão aparece na histórico de crédito?
Sandroms -
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Fala Sandro, realmente é estranho nao ter a informação do cartão de crédito no histórico de crédito. Mesmo este site da Agence de la consommation en matière financière du Canada (ufa) diz o cartão de crédito é um excelente meio de fazer um histórico.
Veja o link abaixo: http://www.fcac-acfc.gc.ca/fra/ressources/publications/budgetgestfin/dossCreditPointage/EtablirAntecedentsCredit-fra.asp#creditcard
Outra coisa, este relatório que vc está analisando, vc o recebeu pelo correio (sans frais) ou vc o verificou online? Neste site que indiquei diz que o relatório sans frais não mostra todas as informações disponíveis, por exemplo…
E vc chegou a confirmar com seu banco se ele reporta o comportamento de pagamento do cartão para a Equifax/Transunion?
Abraco
RonaldoResidente Permanente desde Set/2009, cidadão desde Jul/2014 e mora na fascinante Montreal.
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Ronaldo,
Eu tentei várias vezes fazer pela internet e após me cadastrar o site dizia que era preciso entrar em contato pessoalmente. Então para “destravar” a coisa, paguei por um serviço do banco HSBC. E o cartão que não aparece é do próprio HSBC. Esse cartão foi aberto assim que cheguei, acho que nem NAS eu tinha e talvez esteja perdido no limbo.
Dei uma pesquisada na internet e indicaram entrar em contato com as agências de crédito, pois os dados do cartão devem estar lá, mas o sistema não o associou com a minha pessoa. Vou postando as novidades assim que as coisas forem se desenrolando.
Sandroms -
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Sandro,
Eu cheguei aqui e ja tinha solicitado meu cartao de credito pelo HSBC, portanto, antes de ter um NAS. Eu tinha lido aqui na comunidade um caso exatamente assim, do cartao nao estar associado ao NAS e os pagamentos nao serem considerados no historico de credito, por isso fui na agência assim que recebi o NAS e eles associaram ao meu cartao de credito.
Acho que foi exatamente isso que faltou no seu caso. So nao sei se você consegue associar seu NAS agora e incluir os pagamentos passados no seu historico. Vale perguntar no banco.
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@SANDROMS wrote:
…. O cartão de crédito que tenho há mais de 3 anos não aparece. Acontece que a rotação total do cartão de crédito em alguns meses ultrapassa facilmente o valor total do financiamento do carro.
Alguém sabe como fazer para que o cartão aparece na histórico de crédito?
eu tive o mesmo problema e fui eu quem escreveu aqui no forum falando que é preciso do NAS ter o historico do cartao (que chegou antes do NAS) nele!
Quando a gerente do HSBC (que se aposentou faz tempo) pediu um Equifax, ele me perguntou porque eu nao tinha o cartao deles ? 8O 8O 8O
Claro que eu ja tinha, mas ele nao aparecia no Equifax!Tive que colocar as coisas no lugar e aproveitei para corrigir o meu nome que estava diferente no cartao e na conta, isso deve ter ajudado a complicar a guerra.
Abraços
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E daí Carlos, depois de resolver tudo apareceu o histórico dos anos anteriores?
Sandroms -
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Ola Sandroms,
estava meio enrolado e nao olhei nos velhos pedidos do Quifax….
@SANDROMS wrote:
E daí Carlos, depois de resolver tudo apareceu o histórico dos anos anteriores?
Vi no novo que acabei de pedir tem tres semanas e consta o meu cartao de credito e desde quando eu o tenho.
Entao entendo que o que eu comprei desde 2007 esta no meu score, apesar de nao o ter pedido.
Queria apenas ver se tudo esta OK no historico. Se nao tem “dividas” que eu nao contrai, por exemplo.
Com a hipoteca e o carro financiado, um “québécois tipico”, o score deve estar bom ;-)
Desculpe a demora na resposta!
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Valeu,
Apenas um update no “causo”. Como eu obtive o meu score via um serviço pago* da CreditAlert, liguei lá e eles vão contactar o banco e a equifax para corrigir os dados. Ainda não tive feedback.
* em tempo: especialistas indicam que não é preciso contratar esse tipo de serviço, é possível resolver tudo gratuitamente entrando em contato diretamente com as agências de crédito. Eu só contratei por preguiça/falta de tempo.
Sandroms -
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Esse link to CNN money explica para o credit score é calculado…
http://money.cnn.com/galleries/2007/pf/0705/gallery.credit_score/index.html -
score bom?
Os valores vao de 300 à 850, entao a regrinha basica é =
300 à 499 – score muito ruim
500 à 579 – score pobre
580 à 618 – score baixo
620 à 678 – score mediano
680 à 699 – score muito bom (a média norte-americana é de 612)
700 à 850 – excelentemeu score atual é 680 e do meu marido é 800.
Acho que estamos no bom caminho …..
eu cheguei em 2007, entao tive que começar do zero.
Ele é canadense, mas ja passou por altos e baixos ….ainda nao temos hipoteca, pretendo aumentar um pouco mais o score e chegar ao mesmo nivel (ou proximo) ao do marido, assim nos beneficiaremos de juros mais simpaticos.
Ainda nao tenho uma conta REER nem CELI, mas iniciarei os depositos em setembro ….2 cartoes de crédito
1 locaçao (leasing) de carro
seguro de vida, imovel e veiculoNao vim com conta HSBC, comecei literalmente do zero, entao acho que nao estou tao ruim …..
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Ola Gabi,
@gabi-infirmière wrote:
….
ainda nao temos hipoteca, pretendo aumentar um pouco mais o score e chegar ao mesmo nivel (ou proximo) ao do marido, assim nos beneficiaremos de juros mais simpaticos……nao tenho certeza que esta é a logica dos bancos para te oferecer juros mais baixos, pois o corretor do banco quando me ofereceu a taxa ele nem sabia o meu NAS.
Quando ele foi la em casa para fechar a papelada é que ele pegou o meu NAS e consultou online o meu historico de crédito Equifax e conclui a transacao, mas a taxa ja estava fixada antes de ele ir la em casa.
E curiosamente, nao foi no Desardins (que é reputado por ter baixas taxas…..).
O negocio é fazer uma boa pesquisa em varios bancos e é claro, alguns bancos dao taxas mais interessantes dependendo do valor à financiar. Sei pois o mesmo corretor me disse que nao poderia oferecer a mesma taxa para um amigo que também estava procurando boas taxas pois o imvel que este amigo queria comprar era abaixo do minimo para a taxa que ele me ofereceu (3.40% fixas por 5 anos).
Fica a dica!
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@gabi-infirmière wrote:
… Agora, se nao vale para a hipoteca, o score serve pra quê ? rs :roll:
ele serve para a hipoteca sim.
O que eu disse que ele nao é elemento determinante do valor da taxa de juros.
Foi isso que eu disse ;-)
Se apesar de ter me oferecido uma boa taxa o corretor do banco tivesse visto 300 como meu score eu nao teria sido aceito para ter uma hipoteca.
espero que tenha ficado claro.
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Opa, claro como agua do Artico! 9afinal, sou um pinguim, né? rs)
obrigada pelo esclarecimento.
nosso plano é comprar uma casa quando eu terminar minha formaçao e quando decidirmos onde nos instalar, pois temos como ideia o bas St-Laurent ou a regiao de Charlevoix, mas se nao estiverem precisando de IPSs por la deveremos procurar nosso plano B.
A unica certeza, nao queremos cidade muito grande, entao Montréal (e arredores) e Québec estao fora do pareo.
8)
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